Де зберігати гроші: банківський депозит, готівка чи інвестиції?

Автор: Саміла Лена

Питання збереження та примноження капіталу стає особливо актуальним в умовах економічної нестабільності. Багато людей продовжують тримати заощадження в готівці, вважаючи це найнадійнішим способом. Однак фінансові експерти наполегливо рекомендують переглянути такий підхід. У цій статті розглянемо різні варіанти збереження коштів, їхні переваги та ризики, а також дізнаємося, як правильно диверсифікувати свої заощадження.

 

Чому не варто тримати гроші в готівці

Одна з найбільших помилок, яку роблять люди зі своїми заощадженнями – це зберігання їх у вигляді готівкових доларів або євро. Хоча емоційно це може давати відчуття безпеки, насправді гроші щодня втрачають свою купівельну спроможність.

Основні причини, чому готівка – не найкращий вибір для збереження коштів:

• Інфляція знецінює ваші заощадження. При середній інфляції 2-3% у доларах, через 10 років вам знадобиться на 20-30% більше грошей для збереження тієї ж купівельної спроможності
• Відсутність пасивного доходу. Готівка не працює і не приносить прибутку, на відміну від інвестиційних інструментів
• Психологічна стеля заощаджень. Коли людина досягає певної суми накопичень, вона перестає активно заощаджувати, відчуваючи хибну фінансову безпеку
• Валютні ризики. Курси валют постійно коливаються, і те, що здається стабільним сьогодні, може різко змінитися завтра

Фінансові експерти рекомендують тримати в готівці лише фінансову подушку на 3-6 місяців щомісячних витрат. Усі інші кошти повинні працювати та приносити дохід.

Банківські депозити: переваги та недоліки

Банківські депозити залишаються одним з найпростіших та найзрозуміліших інструментів для збереження коштів. Для відкриття депозиту потрібен лише паспорт та ідентифікаційний номер. Процедура займає мінімум часу, а гроші починають відразу працювати.

Сьогодні гривневі депозити пропонують дохідність від 13% до 17% річних на термін 3-6 місяців. Це найпопулярніші терміни вкладення в поточних умовах. Валютні депозити менш прибуткові: до 2-3% річних у доларах та близько 2% у євро.

Основні переваги депозитів включають:

• Простота оформлення – відкрити депозит можна за кілька хвилин
• Гарантія повернення коштів через Фонд гарантування вкладів у разі банкрутства банку
• Фіксована дохідність – ви заздалегідь знаєте, скільки отримаєте
• Вибір умов – можна обрати термін, спосіб виплати відсотків та інші параметри
• Додаткові банківські продукти – картки, сплата комунальних послуг тощо

Проте депозити мають і недоліки. По-перше, це оподаткування: 18% податку на дохід плюс 5% військового збору, що становить 23% від вашого прибутку. Таким чином, реальна дохідність 13-17% зменшується до 10-13%. По-друге, при офіційній інфляції понад 15% депозити не завжди повністю захищають кошти від знецінення.

ОВДП як альтернатива депозитам

Облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) – це борговий цінний папір, який випускає Міністерство фінансів для фінансування потреб бюджету. Це більш складний, але водночас більш дохідний інструмент порівняно з депозитами.

ОВДП випускаються в гривні, доларах США та євро. Станом на сьогодні дохідність гривневих ОВДП становить від 14% до 18% річних, що вище, ніж у депозитів. Головна перевага – відсутність оподаткування доходів, що робить ОВДП особливо привабливими.

Ключові особливості ОВДП:

• Вища дохідність порівняно з депозитами при тих самих ризиках
• Відсутність податків на отримані доходи
• Довгі терміни інвестування – до 4 років, що є недоступним для банківських депозитів
• Державні гарантії повернення коштів
• Можливість використання як застави

Купити ОВДП можна через застосунок “Дія” або через банки та фінансові компанії. На вторинному ринку дохідність може бути на 0,3-1% нижчою, ніж на первинному, але інструмент залишається привабливим. Важливо враховувати, що доходи від ОВДП потрібно відображати в річній податковій декларації.

Номінал однієї облігації – 1000 гривень, що робить цей інструмент доступним для широкого кола інвесторів. Для зручності основні випуски ОВДП називають на честь українських міст: Макарів, Солідар, Лівадія тощо.

Валюта: долари та євро

Зберігання коштів у валюті – традиційний спосіб захисту від знецінення гривні. Проте ситуація на валютному ринку постійно змінюється, і те, що працювало раніше, може не працювати сьогодні.

Національний банк України проводить політику гнучкого курсоутворення, підтримуючи відносно стабільний курс долара в коридорі 41-42 гривні. Водночас євро демонструє значно більшу волатильність через міжнародні процеси. Від початку року євро зросло з 43 до майже 50 гривень, що дало власникам євро дохідність понад 15% за півроку.

При виборі валюти для збереження варто враховувати такі фактори:

• Курсова динаміка. Долар відносно стабільний, євро більш волатильне
• Ліквідність. Готівкова валюта легко обмінюється, але спред між купівлею та продажем може сягати 0,5-1%
• Зовнішні фактори. Міжнародна політика, торговельні війни та санкції впливають на курси валют
• Прив’язка до доходів. Якщо ви заробляєте в гривні, різка девальвація може вдарити по купівельній спроможності

Експерти радять не тримати всі заощадження в одній валюті. Оптимальна стратегія – диверсифікація між гривнею, доларом, євро, а при можливості – додавання швейцарського франка як стабільної резервної валюти.

Інші варіанти інвестицій

Окрім депозитів, ОВДП і валюти, існує низка інших інвестиційних інструментів, які можуть бути цікавими для збереження та примноження капіталу.

Дорогоцінні метали. Золото історично вважається захисним активом від інфляції. Сьогодні воно демонструє стабільне зростання, особливо в періоди геополітичної нестабільності. Купувати золото можна у вигляді фізичних зливків, інвестиційних монет або через ETF-фонди на золото. Срібло та платина також розглядаються як перспективні метали, особливо для довгострокових інвестицій.

Нерухомість. Інвестиції в нерухомість можуть давати дохід від надання в оренду або від зростання вартості. Окупність квартири в середньому становить 8-11 років. Основні ризики пов’язані з воєнною ситуацією та негативною демографічною ситуацією. Проте в довгостроковій перспективі нерухомість залишається надійним активом.

Акції та криптовалюта. Для досвідчених інвесторів можливі вкладення в акції компаній або криптовалюти. Ці інструменти потенційно дають високу дохідність, але супроводжуються підвищеними ризиками. Важливо мати відповідні знання та не інвестувати більше, ніж ви готові втратити.

Як правильно розподілити заощадження

Ключ до успішного збереження капіталу – диверсифікація, тобто розподіл коштів між різними активами. Це дозволяє мінімізувати ризики та забезпечити стабільність вашого портфеля в різних економічних сценаріях.

Фінансові експерти рекомендують щомісячно відкладати 10-15% від доходу. При середній зарплаті це становить 4-7 тисяч гривень на місяць – достатньо для початку інвестування як у депозити та ОВДП, так і для поступової купівлі валюти.

Оптимальна структура портфеля може виглядати так:

• 50% у гривневих інструментах – депозити, ОВДП, готівка для поточних потреб
• 25% у доларах США – як стабільна резервна валюта
• 20% у євро – для диверсифікації валютних ризиків
• 5% у швейцарських франках або золоті – як додатковий захисний актив

Важливо регулярно переглядати структуру свого портфеля – не рідше одного разу на квартал. Економічна ситуація змінюється швидко, і те, що було вигідним вчора, може стати ризикованим завтра.

Пам’ятайте: не існує ідеального інструменту для збереження грошей, який підходить всім і завжди. Кожна людина має враховувати власні фінансові цілі, термін інвестування, рівень допустимого ризику та життєві обставини. Головне – не тримати всі заощадження в одному місці та уникати зберігання великих сум у готівці.

Розумний підхід до збереження та інвестування коштів допоможе не лише захистити заощадження від інфляції, а й поступово збільшувати свій капітал, наближаючись до фінансової стабільності та незалежності.