Пасивний дохід: що це та як його отримувати
Автор: Хмельник Микола
Коли ви працюєте та отримуєте зарплату – це активний дохід. Але якщо раптом ви втратите роботу з якоїсь причини — скорочення, хвороба, не зійшлися з начальником, — цей дохід у вас пропаде. Пасивний дохід – це гроші, які регулярно надходять вам незалежно від вашого віку, здоров’я та працездатності.
До планування пасивного доходу варто підійти серйозно, адже створюється він зазвичай не за місяць і навіть не за рік. Для початку потрібно вирішити: коли саме вам знадобляться додаткові доходи через три, п’ять або десять років. Визначте, скільки грошей вам потрібно, як довго і як часто ви хочете отримувати виплати: раз на місяць до кінця життя, періодично, наприклад, раз на п’ять років, або за якимось іншим графіком. Подумайте, як ви зможете відкладати — з кожної зарплати потроху, раз на рік із премії чи лише одного разу, коли отримаєте спадщину. Терміни та суми, звичайно, мають бути реалістичними. Визначившись із планами, можна підібрати найбільш підходящі інструменти.
Які джерела пасивного доходу?
Вклад у банку
Банківський внесок – знайомий всім спосіб створити пасивний дохід. Якщо ви ще не мали справи з інвестиціями, не хочете ризикувати, але розумієте, що зберігати гроші під матрацом невигідно через інфляцію — відкрийте вклад у банку.
Це найпростіше. Ви віддаєте банку на зберігання деяку суму, а він вам за це виплачує відсотки. І ви гарантовано та регулярно отримуєте дохід. Але для того, щоб жити лише на відсотки, доведеться вкласти велику суму грошей.
Плюси: стабільний дохід та надійність, адже вклади зазвичай застраховані . Якщо банк втратить ліцензію, ви отримаєте свої кошти в межах 600 тисяч гривень завдяки Фонду Гарантування Вкладів Фізичних Осіб. Якщо хочете покласти більше, краще розподілити гроші по кількох банках.
Мінуси: невисока прибутковість за вкладами, потрібно заморожувати на тривалий термін великі суми грошей.
Недержавна пенсія
Якщо ви хочете мати пасивний прибуток не зараз, а в майбутньому, коли вийдете на пенсію, у вас є інший варіант. Можна укласти договір додаткового пенсійного забезпечення з одним із недержавних пенсійних фондів.
Ви робите НПФ регулярні відрахування, а фонд інвестує ваші кошти, щоб забезпечити вам додатковий дохід. В ідеалі це допоможе не просто захистити заощадження від інфляції, а й у рази збільшити їх за кілька років. Коли ви досягнете зазначеного в договорі віку, то поступово отримуватимете ці заощадження (ваші відрахування плюс інвестиційний дохід) у вигляді пенсії.
приклад
За 30 років до пенсії ви почали щомісяця відкладати по 1000 грн у недержавний пенсійний фонд. Припустимо, фонд інвестує їх із прибутковістю 9% річних. Потім ви виходите на пенсію та розраховуєте отримувати додаткові виплати від фонду протягом 25 років. Ваша додаткова пенсія буде більшою за 6 000 грн на місяць.
Плюси: прибутковість може бути досить високою, адже недержавні пенсійні фонди можуть вкладати гроші у довгострокові та в перспективі прибутковіші проекти.
Мінуси: такі відрахування не потрапляють до фонду гарантування вкладів. Якщо фонд збанкрутує, немає гарантії, що ви повернете свої заощадження.
Інвестиції у цінні папери
Інвестиції на фондовому ринку можуть стати видом пасивного заробітку. Головний закон інвестування: прибутковість пропорційна до ризику, зростає прибутковість — зростає ризик. Тому краще починати з найменш ризикованих та найбільш передбачуваних інструментів — ОВДП, привілейованих акцій чи паїв інвестиційних фондів із високим кредитним рейтингом . Більш ризиковані інструменти не для початківців. Докладніше розглянемо плюси та мінуси окремих інвестиційних інструментів.
Купонні облігації
Облігації – боргові цінні папери, їх випускає емітент – держава чи компанія, яка планує залучити гроші. Купуючи облігацію, ви позичаєте емітенту свої заощадження на певний термін. Натомість він обіцяє вам заздалегідь відомий дохід. Цей дохід ви можете отримати наприкінці терміну дії облігації — у момент її погашення, а можете додатково отримувати так званий купонний дохід — періодичні виплати. Інвесторам-початківцям краще вибирати облігації внутрішньої державної позики або купонні облігації надійних компаній.
Плюси: невисокий ризик, а за держоблігація
ми мінімальний.
Мінуси: дохід за надійними облігаціями невеликий, ненабагато вищий від відсотків за вкладом. При цьому повністю унеможливити ризик втрати коштів не можна — будь-які інвестиції його передбачають. Навіть дуже надійні підприємства можуть опинитися у складній фінансовій ситуації та не виконати зобов’язання перед власниками облігацій. До фонду гарантування вкладів інвестиції на фондовому ринку не потрапляють.
Привілейовані акції
Звичайні акції не гарантують прибутку своїм власникам. А за привілейованими акціями дивіденди, як правило, відомі заздалегідь. Це більш передбачуваний варіант, який краще підходить інвесторам-початківцям. Якщо ви тільки починаєте роботу на фондовому ринку, варто купувати тільки цінні папери найнадійніших компаній. Акції інших організацій можуть бути більш прибутковими, але й більш ризикованими.
Плюси: можливість отримати більший дохід, ніж за банківськими вкладами та облігаціями.
Мінуси: більш ризикований інструмент, що підходить виключно досвідченим інвесторам.
Паї інвестиційних фондів
Пайові інвестиційні фонди (ПІФи) формують вже готові портфелі цінних паперів — лише облігацій, лише акцій чи різних цінних паперів. І ви можете купити шматочок такого портфеля – пай ПІФу. Це теж добрий варіант для початківця на ринку цінних паперів: ви можете вивчити інвестиційні декларації різних фондів та вибрати відповідний.
Фінансами ПІФу розпоряджаються спеціальні керуючі підприємства. І важливо довіряти свої заощадження лише компаніям із найвищим рейтингом надійності — у якому є хоч одна літера «А». Так ви ризикуєте меншою мірою. Тоді керуватиме вашими вкладеннями професіонали, а ви — отримуватимемо пасивний дохід.
Плюси: розпочати інвестування в ПІФи можна практично з будь-якої суми, хоч з 1000 грн, і прибуток може суттєво перевищувати відсотки за банківським вкладом.
Мінуси: традиційні для інвестицій – вкладення не застраховані фондом гарантування вкладів, доходність не гарантована. І не забувайте, що дохід за цінними паперами оподатковується податком на прибуток.
Інвестиційне страхування життя (ІСЖ)
У цьому випадку гроші за вас інвестуватиме страхова компанія . Ви укладаєте з нею договір на 3–5 років, один або кілька разів за цей час вносите гроші, а в кінці терміну отримуєте назад свої внески плюс інвестиційний дохід, що накопичився.
Майже всі компанії гарантують, що повну суму внесків вам повернуть у будь-якому випадку, навіть якщо інвестиції будуть невдалими і страховик отримає не дохід, а збиток. Іноді захист відрахувань буває не повним, а частковим — треба уважно читати договір.
Як правило, страхова компанія може запропонувати кілька інвестиційних стратегій. Є менш ризиковані — страховик вкладатиме ваші гроші в найнадійніші активи, наприклад, у ті самі облігації. Але й прибутковість у цьому випадку буде невисокою. Є ризикованіші — компанія зможе інвестувати ваші гроші ще й в акції, зокрема іноземних компаній. Можлива прибутковість буде вищою, але також зросте ймовірність не заробити нічого.
Плюс до цього поліси ІСЖ часто включають страхування життя від різних ризиків. У разі раптової тяжкої хвороби, травми чи смерті сам власник поліса чи його спадкоємці отримають не лише всю суму зроблених внесків та інвестдохід, а й велику страхову виплату.
Плюси: вашими грошима керують професіонали, тож дохід може бути пристойним — вищим, ніж за банківськими вкладами. За поганого розкладу ви просто отримаєте назад гроші, які внесли. Якщо поліс включає ризикове страхування життя, ваша сім’я отримує додатковий захист.
Мінуси: прибутковість заздалегідь передбачити не можна, вона може виявитися нульовою. Ніхто не гарантує збереження страхових внесків. Тож обирати страхову компанію потрібно дуже ретельно.
Що ще може давати пасивний дохід?
Нерухомість
Здавати квартиру, а краще кілька, збирати з орендарів гроші та не ходити на роботу – звучить як мрія. Але насправді цей дохід теж супроводжують витрати та ризики. Необхідно враховувати витрати: квартплату, податки на нерухомість, податки на дохід від оренди. Бажано оформити страховку квартири на випадок пожежі, потопу та інших неприємностей. Якщо район не дуже престижний або в ньому багато пропозицій оренди квартир, знайти потрібних мешканців може бути непросто. До того ж, орендарі можуть не заплатити вчасно або зіпсувати ваше майно — і добре, якщо страховка покриє ремонт.
Плюси: можливість отримати непоганий пасивний дохід. На відміну від цінних паперів, нерухомість вкрай рідко може знецінитися до нуля — лише у разі якихось глобальних катаклізмів, але існує страховка.
Мінуси: витрати на купівлю та ремонт, податки та комунальні платежі можуть суттєво зменшити можливі доходи.
Краудфандинг
Створити та вести свій бізнес під силу не кожному. Але можна вкластися в чужі проекти з метою заробити. Наприклад, за допомогою краудфандингу можна робити інвестиції в стартапи та компанії, що швидко ростуть. Вони можуть «вистрілити» та принести величезний дохід. Щоправда, можуть і прогоріти разом із грошима інвесторів. Не варто вкладати всі заощадження у такі проекти. Але якщо ви вже створили собі кілька інших, надійніших варіантів пасивного доходу, то невелику частину вільних грошей можна інвестувати й у такий спосіб.
Плюси: можливість отримувати значний прибуток.
Мінуси: дуже високі ризики. Такі інструменти більше підходять професійним інвесторам, які знаються на тому ринку, куди планують інвестувати, і готові ризикнути грошима.
Створення інтелектуальної власності
Створити хіт, бестселер, блокбастер або запатентувати геніальний пристрій для відкривання пакетів з молоком — чудовий спосіб почати отримувати пасивний дохід. Можна отримувати за свій твір чи винахід роялті до кінця життя. Ще й онукам дістанеться. Звичайно, щоб жити на авторські відрахування, потрібно створити щось дуже затребуване та правильно оформити права на свій винахід. Спробувати варто – чим раніше розпочати, тим більше шансів влаштувати собі та дітям життя, як у героїв голівудьских фільмів.
