Нові правила фінмоніторингу: як не потрапити під перевірку банку і не отримати блокування картки

Автор: Саміла Лена

 

З кожним роком банки в Україні посилюють контроль за переказами з картки на картку. Якщо ви регулярно отримуєте гроші від друзів, родичів або клієнтів, важливо розуміти правила фінансового моніторингу. Неправильне формулювання призначення платежу може призвести до блокування картки та перевірки податковою. У цій статті розповімо, як убезпечити себе від проблем з банком та які формулювання використовувати під час переказів.

Що таке фінмоніторинг і чому це важливо

Фінансовий моніторинг — це банківська система перевірки, що має на меті виявити підозрілі або шахрайські операції. Якщо система виявляє щось незвичне, інформація передається до Податкової служби або Бюро економічної безпеки України. Проблема в тому, що під перевірку часто потрапляють не лише шахраї, а й звичайні громадяни.

Банки аналізують не тільки суми переказів та відправників. Одним із найважливіших елементів перевірки є призначення платежу — те поле, яке більшість користувачів залишає порожнім або заповнює смайликами. Саме за цим полем банк визначає, чи є операція побутовою, чи це прихований дохід, що підлягає оподаткуванню.

Згідно з Національною стратегією доходів, затвердженою Міністерством фінансів, протягом 2025-2027 років податковим органам має бути відкритий повний доступ до банківської таємниці. Це означає, що контроль за переказами тільки посилюватиметься. Вже зараз Національний банк України має право повідомляти правоохоронні органи про підозрілі операції, і ця практика активно застосовується.

Чотири безпечні формулювання для призначення платежу

Відповідно до законодавства України існує чотири типи транзакцій, які не оподатковуються. На підставі цього юристи рекомендують використовувати конкретні формулювання, які допоможуть уникнути питань від банку та податкової. Ось ці чотири варіанти:

1. Повернення боргу

Це найуніверсальніше формулювання, до якого банки та податкова зазвичай не чіпляються. Якщо вам надсилають гроші, походження яких важко пояснити іншим чином, попросіть відправника написати “повернення боргу” або “часткове повернення боргу”. Втім, не варто зловживати цим формулюванням — якщо таких переказів буде занадто багато, це може викликати підозри.

2. Продаж уживаної речі

Якщо ви продаєте щось через OLX, Instagram або інші платформи, але це не є вашою постійною підприємницькою діяльністю, попросіть покупця вказати “за продаж уживаної речі”. Можна конкретизувати: “за iPhone 16 Pro Max, уживаний”. Такі перекази не вважаються особистим доходом і не оподатковуються.

Важливо: якщо однакових переказів з однаковим призначенням буде забагато, банк може розцінити це як підприємницьку діяльність, і тоді виникнуть запитання від податкової.

3. Подарунок від близького родича

Якщо мама, тато, брат, сестра, бабуся чи дідусь переказують вам гроші на день народження або інше свято, попросіть їх написати “подарунок близькому родичу”. Згідно з законодавством України, подарунки від близьких родичів не оподатковуються.

Увага: якщо гроші надсилає не близький родич (наприклад, двоюрідний брат, сестра, друзі), вказувати “подарунок” категорично не рекомендується. Подарунки від інших осіб мають бути задекларовані та оподатковані.

4. Компенсація витрат

Якщо ви проводили час зі друзями в ресторані, розрахувалися, а вони потім скидають свою частину, попросіть написати “компенсація витрат у ресторані”. Те саме стосується спільної оренди житла, готелів, квитків або будь-яких інших спільних витрат. Слово “компенсація” є ключовим — воно показує банку, що ви не отримали дохід, а лише компенсували свої витрати.

Що змінилося з 1 жовтня 2025 року

З 1 жовтня 2025 року Національний банк України планував запровадити нові жорсткі правила для всіх переказів. Мала бути створена уніфікована система, де завжди було б чітко видно платника, отримувача та призначення платежу. Проте в останній момент ці зміни скасували, ймовірно, через технічну неготовність більшості банків.

Попри це, банки вже нині посилюють контроль. Головна зміна полягає в тому, що тепер банківські установи можуть відстежувати весь ланцюг руху коштів. Наприклад:

• Якщо ваша дружина отримала кошти від іншої особи
• Потім вона переказала їх вам
• І немає призначення платежу на жодному етапі

Така операція автоматично визначається як сумнівна, і банк може почати перевірку, щоб з’ясувати, чи не є це прихованою підприємницькою діяльністю.

Ще один важливий нюанс: якщо у вас багато “анонімних платників” (коли у виписці видно, що прийшли кошти, але не видно від кого), це саме по собі може стати причиною для процедури фінмоніторингу. Особливо це стосується великих банків, таких як ПриватБанк.

Які суми викликають увагу банків

Банки використовують певні порогові значення для визначення ризикових операцій. Ось базові правила, які діють с жовтня 2025 року:

До 30 000 гривень на місяць

Якщо ваш оборот не перевищує 30 000 гривень на місяць, зазвичай нікого не перевіряють. Це безпечна зона для більшості побутових операцій.

Від 30 000 до 400 000 гривень

У цьому діапазоні можуть бути перевірки, а можуть і не бути — залежно від обставин. Багато залежить від вашого профілю клієнта в банку (про це нижче) та від того, наскільки логічними виглядають ваші операції.

Понад 400 000 гривень на місяць

Якщо ваш місячний оборот перевищує 400 000 гривень, фінансовий моніторинг майже гарантований. Вам обов’язково потрібно буде підтвердити походження коштів відповідними документами: виписками з банківського рахунку ФОП (фізична особа — підприємець), податковими деклараціями або іншими підтверджуючими документами.

Роль профілю клієнта

Важливо розуміти, що банки аналізують не лише суми, а й ваш персональний профіль. Коли ви реєструєтеся в банку, ви заповнюєте анкету (опитувальник), де вказуєте:

• Ваш вік та професію
• Джерела доходів (зарплата, стипендія, пенсія, підприємництво)
• Очікувані обороти коштів

На основі цієї інформації банк присвоює ступінь ризиковості вашому профілю. Якщо ваші фактичні операції не відповідають заявленому профілю, це викликає питання. Наприклад:

• Ви вказали, що безробітний, а щомісяця отримуєте 25 000 гривень
• Ви студент на стипендії, але оборот становить 50 000 гривень на місяць
• Ви пенсіонер, але раптом отримали 40 000 гривень одноразовим переказом

У всіх цих випадках банк майже напевно почне процедуру перевірки. Тому якщо структура ваших доходів змінюється, не чекайте питань від банку — самі завчасно оновіть анкету (опитувальник).

Як успішно пройти фінмоніторинг

Фінансовий моніторинг банків — це не питання “як цього уникнути”, а питання “як до цього підготуватися”. Якщо ви будете готові надати всю необхідну інформацію, перевірка пройде швидко і без ускладнень. Ось чіткий рецепт успішного проходження фінмоніторингу:

Блок 1: Поясніть свій статус

Будьте готові чітко пояснити, чим ви займаєтеся. Це може бути:

• Офіційна робота за наймом
• ФОП (фізична особа — підприємець), який продає товари чи послуги
• Власник юридичної особи, який отримує дивіденди
• Інше легальне джерело доходів

Блок 2: Опишіть спосіб заробітку

Поясніть, як саме ви продаєте товари або послуги. Вкажіть на:

• Соціальні мережі, де ви працюєте
• Ваші приміщення або місця роботи
• Способи залучення клієнтів
• Веб-сайти або онлайн-платформи

Блок 3: Надайте документальні підтвердження

Покажіть банку документи, які підтверджують ваші доходи:

• Декларацію про доходи
• Квитанції про сплату податків
• Виписки з рахунків ФОП (якщо ви підприємець)
• Трудову угоду (якщо ви працюєте за наймом)

Блок 4: Надайте запевнення

Запевніть банк, що ви не порушуєте законодавство і не плануєте його порушувати. Поставте дату та підпис на всіх наданих документах.

Ці чіткі кроки допоможуть вам не лише пройти фінмоніторинг, але й успішно впоратися з податковою перевіркою, якщо вона раптом відбудеться.

Практичні поради для уникнення блокування

Щоб мінімізувати ризик потрапити під фінансовий моніторинг або блокування картки, дотримуйтесь цих простих правил:

Загальні рекомендації

Ось список дій, які допоможуть убезпечити вашу картку від проблем:

• Не приймайте багато переказів з однаковими сумами від різних людей — це викликає підозри щодо підприємницької діяльності
• Не використовуйте особисту карту для комерційних цілей — якщо ви надаєте послуги або продаєте товари регулярно, відкрийте ФОП (фізична особа — підприємець)
• Будьте обережні з великими переказами понад 30 000 гривень — вони автоматично викликають інтерес фінмоніторингу
• Завжди просіть вказувати призначення платежу — навчіть друзів і родичів використовувати правильні формулювання
• Оновлюйте дані свого профілю в банку — якщо ваші доходи зросли, не чекайте запитань, а самі повідомте банк про зміни

На що звертають увагу банки

Банки в першу чергу цікавляться нетиповими операціями. Ось що може викликати перевірку:

• Раптові великі надходження, які раніше не траплялися (особливо для пенсіонерів, студентів, безробітних)
• Часті перекази між одними й тими ж особами без призначення платежу
• Операції, які не відповідають заявленому профілю клієнта
• Ланцюгові перекази через кількох осіб без пояснень
• Велика кількість “анонімних” платників

Що робити, якщо картку вже заблокували

Якщо ваш рахунок все ж таки заблокував банк, дотримуйтесь такого алгоритму:

1. Не панікуйте — блокування не означає автоматичних штрафів, це лише запит на пояснення
2. З’ясуйте конкретні причини — запитайте у банку, які саме транзакції викликають питання
3. Отримайте виписку — попросіть детальну виписку по рахунку за останній рік
4. Не розповідайте зайвого — надавайте тільки ту інформацію, яку запитує банк
5. Зверніться до юриста — якщо ситуація складна, краще отримати професійну допомогу

Коли варто відкрити ФОП

Якщо ви регулярно надаєте послуги або продаєте товари, найкращий спосіб уникнути проблем — це офіційно зареєструвати свою діяльність. Відкрийте ФОП (фізична особа — підприємець), подавайте звіти та платіть податки. Це дасть вам:

• Можливість легально отримувати будь-які суми
• Відсутність питань від банків та податкової
• Спокій та впевненість у легальності бізнесу
• Можливість працювати з юридичними особами

Висновок

Поле призначення платежу — це ваш юридичний захист від блокувань та перевірок. Використовуйте чотири безпечні формулювання: “повернення боргу”, “продаж уживаної речі”, “подарунок близькому родичу” та “компенсація витрат”. Навчіть своїх друзів та родичів правильно заповнювати це поле під час переказів.

Пам’ятайте, що фінансовий моніторинг посилюється з кожним роком, і банківська таємниця рано чи пізно буде повністю відкрита для податкової. Тому краще вже зараз почати дотримуватися правил та бути готовим пояснити походження своїх доходів.

Якщо ви регулярно надаєте послуги або ведете бізнес, не ризикуйте — відкрийте ФОП (фізична особа — підприємець) та працюйте легально. Це набагато безпечніше й спокійніше, ніж постійно хвилюватися через можливе блокування картки чи перевірку податкової.

Будьте обережними, використовуйте правильні формулювання та уникайте фінмоніторингу. Поділіться цією інформацією з друзями, щоб вони надсилали вам гроші з правильним призначенням платежу!